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信用保險(xiǎn)擔(dān)保P2P違約：想做“荊棘鳥”不容易
DQZHAN訊;信用保險(xiǎn)擔(dān)保P2P違約：想做“荊棘鳥”不容易
信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)兩大傳統(tǒng)財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品，近年倏忽迸發(fā)生機(jī)，成為各類金融機(jī)構(gòu)分散信貸融資風(fēng)險(xiǎn)的新寵。

日前，宜信通過中航信托為其個(gè)人信用客戶發(fā)放貸款，國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)為其劣后受益人提供了金融機(jī)構(gòu)貸款損失信用保險(xiǎn)。

之前，網(wǎng)貸平臺(tái)財(cái)路通亦為其P2P平臺(tái)向國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)和民安財(cái)險(xiǎn)投保了信用保險(xiǎn)；今年6月發(fā)行的“平安銀行1號(hào)小額消費(fèi)貸款證券化信托”，入池資產(chǎn)全部由平安產(chǎn)險(xiǎn)提供信用保證保險(xiǎn)。

而此前諾亞財(cái)富曾預(yù)告要發(fā)出一款預(yù)期收益8%-9%之間的所謂“非地產(chǎn)資產(chǎn)證券化產(chǎn)品”，交易標(biāo)的為國(guó)有大行**分行的“上等資產(chǎn)”——按揭貸款受益權(quán)，也是中國(guó)銀行總行攜旗下保險(xiǎn)公司——中銀保險(xiǎn)為該分行提供履約保險(xiǎn)進(jìn)行擔(dān)保。

隨著金融**的層出不窮，包括P2P在內(nèi)的越來越多金融機(jī)構(gòu)開始向保險(xiǎn)公司發(fā)出尋求合作的“橄欖枝”，*易拿來所用的就是信用保險(xiǎn)、履約保證保險(xiǎn)。以前很少為小貸機(jī)構(gòu)或投融資提供信用保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司也在悄然試水。

嘗鮮“P2P”之風(fēng)控隱憂

P2P網(wǎng)貸伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展大潮，以**者姿態(tài)入市，發(fā)展勢(shì)頭驚人。易觀智庫(kù)《2014年第2季度中國(guó)P2P網(wǎng)貸市場(chǎng)監(jiān)測(cè)報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，2014年2季度，中國(guó)P2P網(wǎng)貸市場(chǎng)交易規(guī)模381億元，較2013年同期大增77.29%。

正試圖通過各種方式分散風(fēng)險(xiǎn)的P2P機(jī)構(gòu)也開始成為財(cái)險(xiǎn)公司的潛在合作對(duì)象。除向P2P機(jī)構(gòu)提供傳統(tǒng)的意外傷害保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、帳戶資金保險(xiǎn)，信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)則成為**的重要通道。

P2P平臺(tái)北京財(cái)路通網(wǎng)絡(luò)科技有限公司（下稱“財(cái)路通”）則在近期與民安財(cái)險(xiǎn)、國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)北京分公司簽署合作協(xié)議，成為國(guó)內(nèi)頭個(gè)由保險(xiǎn)公司承保的P2P平臺(tái)。兩者合作方式是：財(cái)路通為P2P平臺(tái)投保信用保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司對(duì)財(cái)路通的交易系統(tǒng)、信用評(píng)級(jí)體系及風(fēng)控進(jìn)行系統(tǒng)評(píng)估，并對(duì)該P(yáng)2P平臺(tái)進(jìn)行全程監(jiān)控。

當(dāng)P2P平臺(tái)上的借款人出現(xiàn)逾期情況時(shí)，財(cái)路通的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金賬戶將對(duì)理財(cái)人的前期本息先行墊付，同時(shí)財(cái)路通向保險(xiǎn)公司報(bào)案，民安財(cái)險(xiǎn)、國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)北京分公司等合作保險(xiǎn)公司核保后，會(huì)對(duì)財(cái)路通平臺(tái)進(jìn)行理賠。之后由財(cái)路通對(duì)借款人進(jìn)行催收等貸后管理，將追回的欠款返還給保險(xiǎn)公司。

看似嚴(yán)密的承保流程，在**保險(xiǎn)業(yè)人士看來并非牢不可破。

小額信貸是一項(xiàng)非常細(xì)致的業(yè)務(wù)，人的因素非常重要，往往依賴于員工風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的培養(yǎng)和對(duì)風(fēng)控程序的嚴(yán)格執(zhí)行。保險(xiǎn)公司分公司是否有能力通過外圍評(píng)估和監(jiān)控，對(duì)P2P平臺(tái)上的海量交易進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，是必須要解決和克服的問題。

記者采訪了多家中外資財(cái)險(xiǎn)公司信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人，不少人認(rèn)為，如果保險(xiǎn)公司能參與到借款人審核、借貸平臺(tái)運(yùn)作和風(fēng)險(xiǎn)管理整個(gè)流程，此類業(yè)務(wù)大有發(fā)展空間；但如果做不到這一點(diǎn)，由于基礎(chǔ)數(shù)據(jù)缺乏，風(fēng)險(xiǎn)難以管控，公司則輕易不敢涉足。

“近來有不少公司來詢問，可否做一些兜底擔(dān)保之類的業(yè)務(wù)，我們拒絕了。”一家大型財(cái)險(xiǎn)公司上海分公司信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人表示。也有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，現(xiàn)在各種**很多，如果條件合適不排除會(huì)嘗試，但要謹(jǐn)慎而為。

高風(fēng)險(xiǎn)對(duì)應(yīng)高保費(fèi)？

“信用保險(xiǎn)是一個(gè)傳統(tǒng)險(xiǎn)種，但現(xiàn)在正在逐步進(jìn)入高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，保險(xiǎn)公司需要審視，對(duì)于承保的信用風(fēng)險(xiǎn)是否具有控制力。”一家財(cái)險(xiǎn)公司產(chǎn)品開發(fā)部門負(fù)責(zé)人表示。

以往保險(xiǎn)公司開辦信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)主要是和大型銀行合作，且直接接觸借款人，現(xiàn)在不僅合作主體更寬，有時(shí)還存在多層嵌套。

但高風(fēng)險(xiǎn)往往伴隨著高保費(fèi)。例如，平安信保2007年*初涉足個(gè)人消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)時(shí)，國(guó)內(nèi)還沒有公司做，為了平衡風(fēng)險(xiǎn)，該項(xiàng)業(yè)務(wù)每月保費(fèi)費(fèi)率*高達(dá)1.9%，遠(yuǎn)高于貸款利率。

一家大型財(cái)險(xiǎn)公司上海分公司信用保險(xiǎn)負(fù)責(zé)人表示，由于承保少、基礎(chǔ)數(shù)據(jù)缺乏，目前行業(yè)對(duì)于P2P平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)、資產(chǎn)證券化產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)如何評(píng)估，該收多少保費(fèi)并沒有一定的標(biāo)準(zhǔn)，主要是各公司自行報(bào)價(jià)，但保費(fèi)一般會(huì)比較高。

廣州一家網(wǎng)貸平臺(tái)負(fù)責(zé)人曾對(duì)媒體公開表示，根據(jù)投資項(xiàng)目的不同，保險(xiǎn)公司介入后，對(duì)于平臺(tái)投資收益的影響將在1%~8%不等。




新市場(chǎng)、新業(yè)務(wù)、高保費(fèi)的吸引力，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)乏力，是吸引一些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)另辟蹊徑、愿意率先趟入這場(chǎng)高風(fēng)險(xiǎn)游戲的重要原因。21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者發(fā)現(xiàn)，民安保險(xiǎn)北京分公司前6個(gè)月保費(fèi)收入僅420.6萬元，同比減少86%。

另有一部分**業(yè)務(wù)是在集團(tuán)公司的下屬子公司之間或者有股東聯(lián)系的公司之間進(jìn)行。例如平安產(chǎn)險(xiǎn)為其兄弟——公司平安銀行的交易所版信貸資產(chǎn)證券化產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)兜底等。

一家國(guó)際知名咨詢公司高管認(rèn)為，保險(xiǎn)公司嘗試**未嘗不可，但一定要將前期的風(fēng)險(xiǎn)防范做到位，由于風(fēng)控不到位、*終導(dǎo)致大額損失的案例在國(guó)外不勝枚舉。集團(tuán)下屬子公司之間則要做好防火墻，避免風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部集聚。

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